Cómo repartir tus ahorros entre varias cuentas remuneradas (y cuándo no merece la pena)

Casi ninguna cuenta paga su mejor tipo por todo el dinero que le des. Tienen topes: un 5 % hasta 20.000 €, un 3 % hasta 50.000 €… Por eso, a partir de cierta cantidad, repartir entre dos o tres cuentas te paga bastante más que dejarlo todo en una.

La idea: llenar por orden

El método es sencillo:

1. Ordena las cuentas por lo que te pagan de verdad en tu plazo (euros netos, no TAE).
2. Llena la primera hasta su tope.
3. Lo que sobre, a la siguiente, hasta su tope.
4. Y así hasta colocar todo.

Ejemplo con 60.000 €

Tres cuentas imaginarias, sin promociones para simplificar:

• A: 5 % hasta 20.000 € (exige nómina).
• B: 3 % hasta 50.000 €.
• C: 2,5 % sin tope.

Repartir bien deja 567 € más en un año con el mismo dinero y sin más riesgo.

Tres cosas que complican el reparto

1. Solo tienes una nómina

Si la cuenta A exige nómina y también quieres un bono por nómina en otro banco, puede que no te dé para los dos. Algunas cuentas y bonos aceptan transferencias periódicas como «ingresos»; otros exigen la nómina de tu empresa. Lo explicamos en bonos por domiciliar la nómina.

2. Promociones que duran poco

Una cuenta al 4 % durante 3 meses no vale lo mismo que otra al 3 % todo el año. Al ordenar, cuenta los días que dura cada tipo. Por qué importa tanto lo explicamos en la TAE más alta no siempre gana.

3. La garantía de 100.000 €

Si repartes mucho dinero, vigila no pasar de 100.000 € por entidad legal (sumando sus marcas). Lo detallamos en cómo funciona el FGD por entidad.

Cuándo no merece la pena repartir

• Si tu ahorro cabe entero en la mejor cuenta. Con 15.000 € y una cuenta que paga su mejor tipo hasta 20.000 €, abrir otra no suma nada.
• Si la diferencia es de pocos euros. Abrir una cuenta nueva cuesta tiempo (alta, verificación, transferencias). Si la mejora es de 20 € al año, quizá no te compense.
• Si los requisitos te cambian la vida. Mover la nómina, domiciliar recibos o hacer pagos con tarjeta cada mes tiene un coste en comodidad. Cuéntalo.

Hazlo con tus números

El optimizador hace este reparto con las cuentas y los bonos vigentes hoy: pones tu sueldo y tu ahorro y te dice cuánto poner en cada una, respetando topes, requisitos, la nómina única y, si quieres, el límite del FGD.

Ejemplo ilustrativo con cuentas imaginarias. Cálculo sin reinversión, con retención del 19 %. No es asesoramiento financiero personalizado.