La TAE más alta no siempre gana: cómo comparar cuentas remuneradas en euros

La TAE es el número más grande de cualquier anuncio de cuenta remunerada, y por eso es el primero que miramos. Pero la TAE contesta a una pregunta muy concreta —cuánto rendiría tu dinero en un año si ese tipo durara todo el año— y casi ninguna oferta cumple esa condición.

Lo que te interesa a ti es otra cosa: cuántos euros te quedan en la cuenta al final del plazo que vas a tener el dinero ahí. Y ese número puede dar un ganador distinto.

Un ejemplo real: 3,50 % contra 2,25 %

Con los tipos publicados el 30/09/2026, comparamos dos cuentas para 10.000 €, sin reinvertir los intereses y con la retención del 19 %:

• XTB: 3,50 % durante los primeros 90 días y 1,10 % después.
• Renault Bank: 2,25 % TIN (2,27 % TAE) todo el año, sin promoción.

La cuenta con la TAE más alta gana los primeros meses. A partir del día 188 (algo más de seis meses) el tipo fijo la adelanta, y al cabo de un año deja 45,22 € más. Si miras solo la TAE, eliges la que menos te paga para ese plazo.

Puedes ver el cálculo completo, día a día, en la comparativa XTB vs Renault Bank.

Por qué pasa: la TAE no sabe cuánto dura la promo

Una TAE promocional se calcula como si el tipo se mantuviera doce meses. Si dura 90 días, después cobras otro tipo, normalmente mucho más bajo. La TAE no te engaña: responde a otra pregunta.

Hay otras cuatro cosas que la TAE tampoco recoge:

1. El tope. Un 5 % hasta 20.000 € no remunera igual 50.000 €: lo que pasa del tope cobra menos o nada.
2. Los requisitos. Si el tipo exige domiciliar la nómina, recibos o pagos con tarjeta y no los cumples, ese tipo no es el tuyo.
3. Las cuotas. Algunas cuentas pagan más si contratas un plan de suscripción; la cuota se paga igual aunque el interés no la cubra.
4. Los bonos. Un bono por nómina no sube la TAE, pero es dinero real (y también tributa).

Cómo comparar bien, en cuatro pasos

1. Decide tu plazo. ¿Cuánto tiempo vas a tener el dinero ahí? 3 meses, un año, dos.
2. Cuenta los días de cada tipo. Promoción mientras dure; después, el tipo publicado. Si el banco no compromete el tipo posterior, no lo inventes: cuenta cero y trátalo como un mínimo.
3. Aplica tope, requisitos y cuotas. Solo lo que de verdad vas a conseguir tú.
4. Compara euros netos, después de la retención del 19 %, no porcentajes.

Es exactamente lo que hace la calculadora de rentabilidad: pones importe y plazo, y te ordena las cuentas por los euros que te dejan.

¿Entonces la TAE no sirve?

Sirve para comparar productos con la misma estructura (dos cuentas sin promoción y sin tope, por ejemplo) y es obligatoria en la publicidad, así que es un buen primer filtro. Pero para decidir dónde pones tu dinero, la pregunta correcta es siempre la misma: ¿cuántos euros me quedan a mí, en mi plazo?

Ejemplo con condiciones publicadas el 30/09/2026. Los tipos cambian: comprueba siempre las condiciones vigentes antes de contratar. Información comparativa, no asesoramiento financiero personalizado.