Más de 100.000 € ahorrados: cómo funciona el FGD por entidad y cómo repartir

Si tienes menos de 100.000 € en un banco, el Fondo de Garantía de Depósitos te cubre y no necesitas leer más. Si tienes más, o si estás repartiendo entre varias cuentas para ganar más interés, hay tres detalles que deciden si tu dinero está cubierto o no.

(Si lo que quieres saber es si una cuenta de broker o un fondo monetario están garantizados, eso lo explicamos en cuenta remunerada vs fondo monetario.)

La regla: 100.000 € por titular y por entidad

El límite no es por cuenta ni por producto. Es 100.000 € por titular en cada entidad de crédito, sumando todo lo que tengas en ella en depósitos: cuenta corriente, cuenta remunerada y depósitos a plazo.

• Dos cuentas de 80.000 € en el mismo banco → 160.000 € en la entidad → cubiertos 100.000 €.
• Una cuenta de 80.000 € en cada uno de dos bancos distintos → cubiertos los 160.000 €.

Detalle 1: marca no es lo mismo que entidad

Muchos bancos venden cuentas con otra marca. Si la marca pertenece a la misma entidad legal, comparte el límite. Por ejemplo, imagin es una marca de CaixaBank: 70.000 € en imagin y 70.000 € en CaixaBank son 140.000 € en la misma entidad, y la garantía cubre 100.000 €.

Cómo comprobarlo: busca en el pie de la web o en el contrato la razón social («… S.A.») y su número de registro en el Banco de España. Si coincide, es la misma entidad.

Detalle 2: bancos que operan en España pero garantiza otro país

Una sucursal de un banco europeo en España está cubierta por el fondo de garantía de su país, no por el español. El límite sigue siendo de 100.000 € (es común en toda la UE), pero quien paga es otro fondo.

Por ejemplo, ING opera en España como sucursal de ING Bank N.V., así que la garantía la da el fondo de Países Bajos. Por eso en Koracheck mostramos el país de la garantía de cada cuenta y el filtro «FGD español» incluye solo las cubiertas por el fondo español, no las de bancos que simplemente operan aquí.

Detalle 3: cuentas con varios titulares

En una cuenta conjunta, salvo que se pacte otra cosa, el saldo se reparte a partes iguales entre los titulares, y cada uno tiene su propio límite de 100.000 € en esa entidad. Una cuenta de 180.000 € con dos titulares queda cubierta (90.000 € por cabeza), siempre que ninguno tenga más dinero en ese banco.

Cómo repartir si tienes más de 100.000 €

1. Agrupa por entidad legal, no por app. Suma lo que tienes en cada una.
2. No pases de 100.000 € por entidad (contando todas sus marcas).
3. Aprovecha los topes. Muchas cuentas remuneradas pagan su mejor tipo hasta 20.000 € o 50.000 €: repartir entre varias suele pagar más y dejarte dentro de la garantía.
4. Separa depósitos y lo que no lo es. El saldo en un broker o en un fondo monetario no suma al límite del FGD porque no es un depósito: tiene otras protecciones, distintas.

El optimizador tiene un interruptor, «Todo cubierto por el FGD», que reparte tu ahorro sin pasar de 100.000 € por entidad legal, sumando sus cuentas.

Si un banco quiebra

El fondo devuelve el dinero cubierto en un plazo máximo de siete días hábiles, sin que tengas que hacer nada especial. Lo que pase del límite entra en el proceso de liquidación del banco, y ahí no hay garantía de recuperarlo.

Información general sobre la garantía de depósitos en la UE. Para situaciones concretas (herencias, empresas, saldos temporalmente altos por la venta de una vivienda), consulta al fondo de garantía correspondiente. No es asesoramiento financiero personalizado.